На страже Ваших интересов с 1866г.
Предметом наследства может выступать не только имущество, но и задолженность перед банком, например ипотека или автокредит. Долги по кредитам умершего человека переходят к его преемникам вместе с квартирой, машиной и другими объектами. Для многих наследников эта новость становится неприятным открытием и служит поводом для отказа от получения имущества. Вместе с тем ситуация наследования объектов с долгами не всегда настолько однозначная. Если разобраться в требованиях законодательства, то в некоторых случаях выплат по чужим кредитам можно избежать, получив при этом наследство.
Содержание:
Основной закон, который регулирует переход права собственности от наследодателя к его родственникам или третьим лицам, ― Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 г. В частности, статья 1175 определяет, что долги по кредитам умершего человека должны будут погасить его наследники. При этом финансовые организации вправе предъявлять свои требования по возврату средств в течение 3 лет. Это касается не только основного долга, но и штрафов, пеней и других начислений, связанных с нарушениями условий кредитования.
Кредиты умершего человека платит тот, кто получает его имущество. Если наследник один, то на него ложится вся долговая нагрузка. Если преемников несколько, то они несут солидарную ответственность. В этом случае погасить задолженность может один человек, но после этого он будет иметь право выставить требования к остальным наследникам.
Преемник несет ответственность за долги наследодателя только в пределах стоимости полученного в наследство имущества. Это означает, что если человек получил квартиру за 3 млн рублей и долги в размере 5 млн рублей, то ему не придется доплачивать 2 млн из собственных средств. С другой стороны, получение такого наследства не дает никаких преимуществ, поэтому от него выгоднее отказаться.
Все банковские займы подлежат погашению, исключений в этом случае не предусмотрено. Если вы оформляете на себя переход права собственности на какое-либо имущество, то уделите внимание проверке наличия долгов и обременений. Как было сказано выше, наследник обязан погасить задолженность, не превышающую стоимости полученных объектов. Если долг небольшой, то имущество можно сохранить, но бывают ситуации, когда рыночная цена квартиры или машины значительно меньше требуемой суммы. Если наследник уже вступил в права, то наследство придется продать и погасить задолженность. Оставшуюся сумму банк будет вынужден списать.
Вместе с тем кредитный договор может предусматривать несколько заинтересованных сторон, кроме банка и заемщика. К ним могут относиться:
Страховая компания (СК)
Федеральный закон № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что банк не может требовать от клиентов подписания договора со страховыми организациями. Этот вопрос должен решить сам заемщик, поскольку переплата по страховке может составить немалую сумму. Но даже если ваш родственник застраховал свою жизнь и социальную ответственность, это не является гарантией того, что СК примет на себя его долговые обязательства. Необходимо внимательно изучить документ, в частности, раздел со страховыми случаями. Если причина, повлекшая за собой смерть вашего близкого человека, там не указана, то долги по кредитам умершего все равно придется платить его родственникам.
Страховые компании обычно отказывают в выплате, если их клиент погиб при следующих обстоятельствах:
Если ваш случай присутствует в перечне обстоятельств, указанных в договоре со страховой компанией, то долги по кредитам умершего человека выплатит именно она. При этом общение с представителями СК необходимо начать как можно раньше, чтобы проконтролировать эту ситуацию.
Созаемщики
Банки могут настаивать на привлечении третьих лиц к оформлению договора займа, если речь идет об ипотеке или крупном автокредите. В этом случае, в соответствии со ст. 322 ГК РФ, в документе будет присутствовать формулировка «солидарная ответственность». Созаемщиками обычно являются близкие родственники или друзья клиента банка. Но здесь необходимо учитывать, что они не только берут на себя финансовую ответственность, но и принимают равные имущественные права на объект сделки.
Долги по кредитам умершего человека обязаны выплатить его созаемщики. Если эти люди не входят в круг наследников, то необходимо изучить договор с банком, поскольку они могут быть там указаны в качестве совладельцев приобретенного имущества.
Поручители
В договоре с банком могут быть указаны поручители ― лица, принимающие на себя ответственность за действия заемщика по выплате кредита. В отличие от созаемщиков они лишь выступают гарантами добросовестности клиента. Поручители не могут претендовать на часть имущества, приобретаемого по договору займа, поэтому в ряде случаев они освобождаются от ответственности. Один из них ― смерть заемщика.
Договор поручительства может предполагать не только субсидиарную, но и солидарную ответственность. В последнем случае, если поручитель исполняет кредитные требования банка, он также может претендовать на долю имущества или возмещение своих затрат в судебном порядке. Если сложилась такая ситуация, то наследники могут выплатить оставшуюся сумму или уступить свои доли в наследстве в счет долга.
Родственники могут оформить на себя наследство только через полгода после смерти наследодателя. В этот период можно проверить состояние дел умершего и выяснить наличие долгов, к которым могут относиться:
Многие ошибочно полагают, что в течение 6 месяцев оплачивать долги по кредитам умершего человека необязательно, потому что свидетельство о наследовании еще не получено. На деле такая позиция в 100% случаев заканчивается конфликтом с финансовым учреждением, судебными исками и начислением штрафов и пеней. Банки в этом случае руководствуются статьей 1152 ГК РФ, которая гласит, что наследство считается принятым в день открытия дела у нотариуса, а не после перехода права собственности.
Наследнику необходимо предпринять следующие действия:
Если наследник соглашается принять имущество умершего человека вместе с долгами по кредитам, то ему необходимо обсудить с представителями банка дальнейшие условия выплат. Как правило, погашать задолженность требуется с первого месяца после открытия наследственного дела у нотариуса, чтобы избежать начисления неустоек. Это особенно важно, если речь идет об ипотеке или залоговом имуществе.
С момента обращения наследника в банк начисление пеней и штрафов прекращается. Все неустойки, начисленные после смерти заемщика, аннулируются.
Если преемник решил отказаться от наследства (например, сумма долга превысила стоимость наследственной массы), то это решение удостоверяется нотариально и подается в банк.
У наследника есть два варианта:
Автокредит
При оформлении займа на покупку автомобиля сразу заключается договор страхования жизни владельца. Еще одна важная особенность: машина становится предметом залога. Таким образом, финансовое учреждение может предъявить требования не только к наследнику, но и к страховой компании. Преемник, в свою очередь, вправе оставить машину себе и договориться с банком о погашении кредита или же реализовать залоговый автомобиль и сразу погасить долг.
Ипотека
К вопросу наследования ипотечной недвижимости необходимо подходить максимально внимательно. ФЗ № 102 «Об ипотеке» устанавливает, что собственники могут лишиться такой квартиры, даже если это их единственное жилье. Оптимальное решение ― вносить платежи вовремя и без задержек даже в период вступления в наследство. Если же преемники решат отказаться от квартиры, приобретенной в ипотеку, то банк будет вправе ее изъять и реализовать. При этом все платежи, которые были внесены заемщиком, будут возвращены.
Потребительские кредиты
Небольшие займы, как правило, оформляются без привлечения созаемщиков, поручителей и страховых фирм. В этом случае кредиты за умершего человека платит тот, кто вступает в наследство. Важно проверить, чтобы заем не имел обременения в виде залога, который банк может изъять по условиям договора.
Несовершеннолетний наследник
Если имущество с кредитами переходит по завещанию к ребенку, которому не исполнилось 14 лет, то все обязательства перед финансовыми организациями должны будут выполнить его родители или опекуны. Последние имеют право отказаться от оформления наследства, но для этого необходимо обратиться в местные органы опеки и попечительства, чтобы получить согласие на свои действия.
Кто платит кредит, если человек умирает? Ответ на этот вопрос будет зависеть от множества факторов, которые человек без юридического образования может не учесть и в результате понести убытки. Если вы оказались в непростой ситуации, связанной с вступлением в наследство, обратитесь к кредитным юристам нашей коллегии. Мы поможем вам избежать ненужных трат, оформим документы в установленные сроки, возьмем на себя переговоры с финансовыми учреждениями и другими претендентами на имущество, а также выполним другие необходимые работы.
